היכן לבטח ביטוח משכנתא
בהנחיה שהוציא בנק ישראל העוסקת בנהלים למתן הלוואות לדיור, מודגש כי המבוטח יכול לבחור היכן לבטח את ביטוח המשכנתא שלו.
להחלטה זו חשיבות רבה, שכן מדובר בהתקשרות ארוכת טווח בנוגע לקנייה הגדולה המשמעותית ביותר מבחינה כלכלית שאדם מבצע במהלך חייו -רכישת דירה.
מומלץ לאדם העומד בפני החלטה לבטח את ביטוח המשכנתא שלו לבצע סקר שוק מקיף, לבדוק מהי ההצעה הטובה ביותר עבורו, ולקבל החלטה בהתאם לפרמטרים הרלוונטיים ולפי שיקולי עלות-תועלת.
אילו נושאים כדאי לבדוק ולהשוות בטרם ההחלטה?
|
פרמטר לבדיקה
|
בבנק
|
בחברת ביטוח
|
|
אחריות על מעקב וחידוש הפוליסה
|
באחריות הבנק.
|
באחריות הלווה.
|
|
קנסות יציאה
|
אין קנסות.
|
תלוי בחברת הביטוח.
|
|
ביטוח צד ג'
|
אסור לבנק לתת תוספות.
|
תלוי בחברת הביטוח- בדרך כלל ניתן בחינם.
|
|
מחזור משכנתא בבנק אחר
|
יש צורך לבטל את הפוליסה, ולערוך פוליסה אחרת בבנק האחר או בחברת ביטוח.
|
אין צורך לבטל את הפוליסה-ניתן להישאר עם אותה פוליסה, ויש צורך לשנות רק את המוטב הבלתי חוזר.
|
|
תוספות לפוליסה כגון נזילות מים(איטום), שירות לילה וכו'
|
אסור לבנק לתת תוספות.
|
התוספות ניתנות בדרך כלל בחינם. לפעמים, לוי בחברת הביטוח, יש צורך בתשלום של כמה עשרות שקלים בשנה.
|
|
|
|
|
|
שירות
|
לא אישי, לעיתים יש צורך להמתין זמן ממושך עד ליצירת קשר עם המוקדן.
|
סוכן ביטוח- הסוכן מעניק בדרך כלל יחס אישי וקרוב.
חברת הביטוח הישיר- אין גורם אחד המטפל בלקוח לאורך זמן.
|
|
מחיר
|
מחירים טובים, אך לא כמו המחירים שמציעות חברות הביטוח.
|
המחיר בדרך כלל זול מזה שמציע הבנק.
|
מהטבלה עולים כמה פרמטרים מהותיים שכדאי לתת עליהם את הדעת-
תעריפי ביטוח- בשל שינויים בתעריפי הבסיס, מומלץ לערוך השוואת מחירים אחת לכמה שנים.
צד ג' - העדר כיסוי צד ג' עלול להשאיר את המבוטח חשוף לתביעות ענק מצד הדיירים הסמוכים ו/או מצד חברות הביטוח שלהם אשר יתבעו את נזקיהן מבעל הדירה,במקרה של התרחשות אירוע "נגרר". המדובר באירוע אשר נגרם, למשל, כתוצאה מנזילות מים, וכאשר בנוסף לרכוש המבוטח נגרם נזק לדירות סמוכות. דוגמה נוספת היא שריפה שמקורה בדירת הלווה אשר אחזה בדירות סמוכות.
חשוב לדעת: כמו שלא נקנה ביטוח מקיף לרכב בלי ביטוח נזק לצד ג', מן הראוי שלא שנקנה ביטוח "מקיף" לדירה ללא צד ג'.
כפילות - כאשר הלקוח מבטח את המבנה בבנק, מאחר הבנק שהבנק אינו רשאי לשווק ביטוחי רכוש, יאלץ המבוטח לבצע את ביטוח התכולה אצל גורם נוסף. במקרה כזה, בעת תביעה ייאלץ הלקוח להתמודד מול שתי חברות ביטוח, שני שמאים וכפל השתתפות עצמית.
בביטוח חיים הנושא מורכב יותר, והתעריף תלוי בפרמטרים הבאים: גיל, עיסוק, מין,ומצב בריאות. לכן, מומלץ לבדוק מידי תקופה את התעריפים והתנאים בפוליסה. בכל שינוי ו/או מעבר בין הגופים, יש לוודא כי לא חל שינוי לרעה במצב בריאותו של הלווה.
עצה- בכל מקרה כדאי להתמקח בנוגע לגובה הפרמיה!
|
*כותב המאמר הינו סוכן ביטוח מוסמך במשפטים.
|
|
|